Baufinanzierung, Festgeld & Co.: Der große Geldanlage-Check (27.07.2026)

Martin: Herzlich willkommen zu Geld und Alltag. Ich bin Martin, und wie immer sitzt Nina hier neben mir und fragt für uns alle das, was wirklich wichtig ist.

Nina: Hallo zusammen. Und heute haben wir ja wieder einiges auf der Liste, oder?

Martin: Genau, wir schauen heute auf gleich mehrere große Themenpakete der Verbraucherzentrale, außerdem auf Festgeld und was das mit Steuern zu tun hat. Fangen wir an mit dem Thema Bau- und Immobilienfinanzierung.

Nina: Da hat die Verbraucherzentrale ja gerade eine ganze Sammlung an Ratgebern zusammengestellt, richtig?

Martin: Genau, es geht um sehr praktische Fragen. Zum Beispiel: Wie löse ich einen Kredit vorzeitig ab? Welche Bausparkassen-Gebühren sind eigentlich unzulässig? Und ein Punkt, der oft unterschätzt wird: die Ehegattenbürgschaft.

Nina: Ehegattenbürgschaft, das klingt harmlos, ist es aber nicht, oder?

Martin: Nein, gar nicht. Da unterschreibt oft ein Partner mit, der selbst kein eigenes Einkommen hat, einfach aus emotionaler Verbundenheit. Und wenn es dann finanziell eng wird, haftet diese Person trotzdem mit.

Nina: Also wirklich vorher genau durchdenken, wer da mit unterschreibt.

Martin: Genau. Und was ich gut finde: Die Verbraucherzentrale erklärt auch, wie man realistisch berechnet, was man sich überhaupt leisten kann, und was passiert, wenn es zu Zahlungsschwierigkeiten kommt. Da gibt es ja auch Alternativen wie Teilverkauf, Umkehrhypothek oder Leibrente.

Nina: Das sind ja Modelle für Leute, die schon eine Immobilie haben und trotzdem Geld brauchen, richtig?

Martin: Genau, meistens im Alter, wenn das Haus abbezahlt ist, aber die Rente knapp ist. Aber das sind komplexe Verträge, da sollte man sich unbedingt unabhängig beraten lassen, bevor man da etwas unterschreibt.

Nina: Verstanden. Kommen wir zum zweiten großen Paket, das war doch Kredite und Schulden?

Martin: Genau, hier geht es sehr konkret um Menschen, die finanziell schon in Schwierigkeiten stecken. Ein wichtiges Stichwort ist das P-Konto, also das Pfändungsschutzkonto.

Nina: Kannst du kurz erklären, was das genau macht?

Martin: Klar. Wenn jemand Schulden hat und eine Pfändung droht, schützt so ein Konto einen bestimmten Grundbetrag, der monatlich für Miete, Essen und das Nötigste übrig bleiben muss. Ohne diese Umwandlung könnte theoretisch das ganze Konto gepfändet werden.

Nina: Das heißt, das ist quasi ein Sicherheitsnetz, damit man trotz Schulden nicht komplett handlungsunfähig wird.

Martin: Genau. Und die Verbraucherzentrale erklärt auch, wie man an die nötige Bescheinigung dafür kommt. Außerdem geht es um Kreditwiderruf bei Autofinanzierungen, um BAföG, Kinderzuschlag, und ganz wichtig: den Umgang mit Inkassoschreiben.

Nina: Da gibt es ja leider auch viele unseriöse Schreiben, oder?

Martin: Ja, genau deshalb bietet die Verbraucherzentrale einen kostenlosen Inkasso-Check an, mit Musterbriefen, falls eine Forderung unklar oder überhöht wirkt. Interessant ist auch ein aktueller Fall vor dem Bundesgerichtshof.

Nina: Was war da los?

Martin: Der Verbraucherzentrale Bundesverband hatte gegen überhöhte Inkassogebühren der Firma EOS Investment geklagt. Die Klage wurde jetzt abgewiesen. Das zeigt, dass solche Verfahren oft kompliziert sind und nicht automatisch zugunsten der Verbraucher ausgehen.

Nina: Also trotzdem lieber jede Forderung genau prüfen, bevor man einfach zahlt.

Martin: Genau, im Zweifel lieber einmal bei der Verbraucherzentrale nachfragen, statt aus Angst sofort zu überweisen.

Nina: Gut, dann weiter zum dritten Paket, das war Geldanlage und Girokonto, richtig?

Martin: Ja, hier geht es um ETFs, Anleihen, Risikostreuung, aber auch ganz praktisch um Bankgebühren und den Kontowechsel.

Nina: Kontowechsel klingt nach was, das viele einfach aus Bequemlichkeit nie machen.

Martin: [laughs] Stimmt, aber es lohnt sich manchmal, die eigenen Kontogebühren mal zu vergleichen. Wichtig ist auch das Thema Basiskonto, also das Recht, überhaupt ein Girokonto zu bekommen, selbst wenn die eigene Bonität nicht optimal ist.

Nina: Das ist ja ein wichtiges Grundrecht eigentlich.

Martin: Genau. Und dann warnt die Verbraucherzentrale auch vor Betrugsmaschen wie Schneeballsystemen, dubiosen Börsenbriefen oder komischen Faksimile-Angeboten.

Nina: Faksimile, was ist das denn?

Martin: Das sind meist täuschend echt aussehende Nachbildungen alter Wertpapiere oder Anleihen, die als vermeintliche Sammlerstücke oder Geldanlage verkauft werden, aber keinen echten finanziellen Wert haben.

Nina: Klingt nach: Vorsicht, wenn's zu gut klingt.

Martin: Genau die richtige Haltung. Kommen wir zu einem Thema, das gerade viele bewegt: Festgeld und Steuern.

Nina: Ja, das interessiert mich auch. Wie viel von den Zinsen bleibt denn am Ende wirklich übrig?

Martin: Grundsätzlich gilt: Zinserträge zählen zu den Kapitalerträgen und unterliegen der Abgeltungssteuer, das sind 25 Prozent, plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer.

Nina: Muss man sich darum selbst kümmern oder macht das die Bank automatisch?

Martin: In der Regel führt die Bank die Steuer direkt ab. Wichtig ist aber der sogenannte Sparerpauschbetrag. Bis zu einer bestimmten Höhe bleiben Kapitalerträge steuerfrei, wenn man rechtzeitig einen Freistellungsauftrag bei der Bank einreicht.

Nina: Also unbedingt daran denken, sonst zahlt man Steuern, die man eigentlich gar nicht müsste.

Martin: Genau, das ist ein häufiger Stolperstein. Und wie immer gilt: Die individuelle Steuersituation kann unterschiedlich sein, deshalb lohnt sich im Zweifel ein Blick in die eigene Steuererklärung oder eine Beratung.

Nina: Passend dazu gibt's ja auch eine konkrete Meldung zu einem bestimmten Festgeldangebot.

Martin: Genau, von der Creditplus Bank. Die bietet Festgeld mit Laufzeiten zwischen drei und 84 Monaten an, mit Zinsen zwischen 2,2 und 2,7 Prozent.

Nina: Das klingt ja erstmal ganz ordentlich. Wo ist der Haken?

Martin: Finanztip empfiehlt hier maximal 36 Monate Laufzeit. Und es gibt ein paar praktische Tücken: Mindestens 5000 Euro Einlage, kein Online-Zugang zum Konto, und wenn man nicht rechtzeitig kündigt, verlängert sich die Laufzeit automatisch.

Nina: Oh, das kann ja schnell überraschend werden, wenn man den Kündigungstermin verpasst.

Martin: Genau deshalb sollte man sich den Termin am besten direkt im Kalender markieren. Positiv ist immerhin: Die Einlagen sind sowohl über die gesetzliche Einlagensicherung als auch über den Einlagensicherungsfonds deutscher Banken abgesichert, die Bank gehört zur französischen Crédit Agricole.

Nina: Also sicher, aber man muss selbst ein bisschen aufpassen bei den Bedingungen.

Martin: Genau, das ist bei Festgeld oft so, ein guter Zinssatz ersetzt nicht das genaue Lesen der Bedingungen. Und zum Schluss noch etwas, das mich persönlich sehr interessiert: der Renditerechner der Verbraucherzentrale.

Nina: Was macht der genau?

Martin: Man kann online eingeben, wie man sein Geld zwischen Festgeld und Aktien aufteilen würde, und der Rechner zeigt, wie sich das historisch entwickelt hätte. Grundlage sind Daten seit 1970, unter anderem der MSCI World Aktienindex, Festgeldzinsen der Bundesbank und die Inflation.

Nina: Und was kommt da raus, grob gesagt?

Martin: Langfristig haben sich Aktienanlagen historisch als ertragreicher erwiesen als reines Festgeld. Aber wichtig: Der Rechner ersetzt keine individuelle Beratung. Vergangenheitswerte sagen nichts Sicheres über die Zukunft, und persönliche Steuern oder aktuelle Zinsniveaus werden nicht berücksichtigt.

Nina: Also eher ein Werkzeug, um ein Gefühl für Zusammenhänge zu bekommen, nicht um konkrete Entscheidungen daran festzumachen.

Martin: Genau richtig zusammengefasst.

Martin: Dann fassen wir kurz zusammen: Bei Immobilienfinanzierung lohnt sich ein genauer Blick auf Bürgschaften und Alternativen im Alter. Bei Schulden und Inkasso gibt es konkrete Hilfsangebote der Verbraucherzentrale. Bei Geldanlage sollte man auf Gebühren und unseriöse Angebote achten. Und bei Festgeld zählen sowohl Steuern als auch die genauen Vertragsbedingungen.

Nina: Viel Stoff heute, aber alles ziemlich alltagsnah. Danke Martin, und danke euch allen fürs Zuhören.

Martin: Bis zur nächsten Folge von Geld und Alltag.