Geldanlage im Check: Kredite, Zinsen und Steuern auf dem Prüfstand (24.08.2026)

Martin: Herzlich willkommen zu einer neuen Folge von Geld und Alltag. Ich bin Martin, und wie immer ist meine Kollegin Nina bei mir, die für euch die Fragen stellt, die sich wirklich jeder stellt. Hallo Nina.

Nina: Hallo Martin. Und heute haben wir wieder einiges auf dem Zettel, oder? Ich hab gesehen, es geht viel um Sparen, Zinsen und Versicherungen.

Martin: Genau, ein bunter Strauß an Verbraucherthemen. Wir fangen an mit etwas, das eigentlich jeden betrifft, aber viele erst merken, wenn's zu spät ist: Krankenversicherung. Die Verbraucherzentrale hat gerade eine große Ratgeber-Sammlung zu dem Thema veröffentlicht.

Nina: Was steht da drin? Also, worum geht's konkret?

Martin: Ziemlich viel, ehrlich gesagt. Von Zahnbehandlungen und was die Kasse eigentlich zahlt, über Auslandskrankenversicherung, Beitragssteigerungen bei privaten Kassen, bis hin zur elektronischen Patientenakte und Familienversicherung. Auch Themen wie Kassenwechsel oder Rechte bei Hilfsmitteln werden erklärt.

Nina: [pauses] Beitragssteigerungen bei der privaten Kasse, das klingt für viele erstmal beängstigend. Was bedeutet das im Alltag?

Martin: Also, gerade Privatversicherte merken ja oft erst nach Jahren, dass die Beiträge deutlich steigen können, teilweise überraschend stark. Die Verbraucherzentrale erklärt da, worauf man achten kann und welche Rechte man beim Kassenwechsel hat. Das ist besonders für Leute relevant, die über einen Wechsel nachdenken, aber auch für Rentnerinnen und Rentner oder freiwillig Versicherte, für die gelten nämlich oft andere Regeln.

Nina: Also eher ein Nachschlagewerk, wenn man gerade in so einer Situation steckt.

Martin: Genau, kein Grund zur Panik, aber gut zu wissen, dass es diese Übersicht gibt, wenn man konkrete Fragen hat.

Nina: Okay, was kommt als Nächstes?

Martin: Ein Thema, das leider auch immer mehr Menschen betrifft: Kredite, Schulden und im schlimmsten Fall Insolvenz. Auch hier hat die Verbraucherzentrale eine große Ratgeber-Sammlung zusammengestellt.

Nina: Was für Fragen werden da beantwortet?

Martin: Zum Beispiel, wie ein Pfändungsschutzkonto funktioniert, wie man mit Inkassoschreiben umgeht, was beim Mahnverfahren zu beachten ist oder wie ein Kreditwiderruf abläuft. Auch Energieschulden sind ein Thema, also wenn Strom- oder Gasrechnungen nicht mehr bezahlt werden können.

Nina: Inkassoschreiben, da wird ja auch viel Unseriöses verschickt, oder?

Martin: Ja, genau deswegen ist das relevant. Es gibt tatsächlich einen aktuellen Gerichtsfall dazu: Der Bundesgerichtshof hat eine Klage des Verbraucherzentrale Bundesverbands gegen die EOS Investment GmbH abgewiesen. Es ging um angeblich überhöhte Inkassogebühren.

Nina: Und was heißt das jetzt für Leute, die so ein Schreiben bekommen?

Martin: Man sollte solche Schreiben nicht einfach ignorieren, aber auch nicht sofort in Panik verfallen. Am besten genau prüfen, ob die Forderung überhaupt berechtigt ist, und im Zweifel bei der Verbraucherzentrale nachfragen. Nicht jedes Inkassoschreiben ist automatisch rechtmäßig, aber dieser konkrete Fall zeigt, dass Gerichte die Gebührenpraxis nicht generell für unzulässig erklären.

Nina: Verstehe. Kommen wir zum dritten Thema?

Martin: Ja, und das ist quasi der dritte Teil dieser großen Ratgeber-Reihe: Geldanlage, Bankkonten und Verbraucherschutz. Auch hier wieder eine breite Sammlung, von Aktien und ETFs bis zu riskanteren Sachen wie Bitcoin oder Börsenbriefen.

Nina: [laughs] Bitcoin und Börsenbriefe in einem Atemzug mit ETFs, das ist schon eine große Spannbreite.

Martin: Stimmt, aber genau das macht es ja aus: Die Verbraucherzentrale ordnet ein, wie riskant verschiedene Anlageformen sind, ohne konkrete Kaufempfehlungen zu geben. Es geht eher um Grundlagenwissen, damit man selbst besser einschätzen kann, was zu einem passt.

Nina: Und was ist mit den praktischen Bankfragen, die du erwähnt hast?

Martin: Da geht's zum Beispiel um Kontowechsel, Gebühren, Basiskonten für Menschen, die neu in Deutschland sind, oder Bankgeschäfte mit Minderjährigen. Auch der Schutz vor Betrug im Urlaub wird behandelt, also was man tun kann, wenn plötzlich unbekannte Abbuchungen auf dem Konto auftauchen.

Nina: Das mit den unbemerkten Abbuchungen, das passiert bestimmt öfter, als man denkt.

Martin: Ja, gerade im Urlaub, wenn man die Kontobewegungen nicht so im Blick hat wie sonst. Deshalb der Tipp: regelmäßig checken, auch unterwegs, und bei Unstimmigkeiten schnell die Bank kontaktieren.

Nina: Gut zu wissen. Kommen wir zu den Zinsen? Das war ja auch ein größeres Thema.

Martin: Genau, und zwar gleich zweimal: einmal Festgeld, einmal Tagesgeld. Beide Ratgeber von Finanztip drehen sich um die Frage, wie Zinserträge eigentlich versteuert werden.

Nina: Das ist doch bestimmt für viele relevant, gerade weil die Zinsen ja wieder gestiegen sind in den letzten Jahren.

Martin: Absolut. Also, grundsätzlich gilt: Auf Zinserträge fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an, plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Aber es gibt einen Sparerpauschbetrag, der bleibt steuerfrei: 1000 Euro pro Person, bei Paaren 2000 Euro im Jahr.

Nina: Also erst über dieser Grenze wird überhaupt Steuer fällig?

Martin: Genau. Und bei deutschen Banken läuft das meistens automatisch, die führen die Steuer direkt ab, sofern man keinen Freistellungsauftrag eingerichtet hat. Bei ausländischen Banken sieht's anders aus.

Nina: Wie meinst du das?

Martin: Da muss man die Zinsen selbst in der Steuererklärung angeben, über die sogenannte Anlage KAP. Und in manchen Ländern, etwa Österreich, Spanien oder Portugal, wird zusätzlich eine Quellensteuer erhoben.

Nina: Das heißt, man zahlt am Ende doppelt Steuer?

Martin: Nicht ganz, aber es wird komplizierter. Man kann die ausländische Quellensteuer meist über spezielle Formulare vermeiden oder sich erstatten lassen, aber das ist zusätzlicher Aufwand. Deshalb rät Finanztip eher dazu, das gut abzuwägen, bevor man sein Geld bei einer ausländischen Bank anlegt.

Nina: Klingt nach einer Sache, wo man sich vorher wirklich informieren sollte, statt einfach dem höchsten Zins zu folgen.

Martin: Genau das ist der Punkt. Der Zinssatz allein sagt nicht alles über das, was am Ende netto übrig bleibt.

Nina: Und dann gab's noch ein konkretes Angebot, oder? Von der Creditplus Bank?

Martin: Ja, ein aktuelles Beispiel, an dem man das eben Gesagte gut zeigen kann. Die Creditplus Bank bietet Festgeld mit Laufzeiten von drei bis 84 Monaten an, mit Zinsen zwischen 2,45 und 2,76 Prozent.

Nina: Das klingt erstmal ordentlich. Wo ist der Haken?

Martin: Finanztip weist darauf hin, dass man aus Liquiditätsgründen eher nicht länger als 36 Monate binden sollte, also sein Geld nicht zu lange festlegen sollte. Und der eigentliche Knackpunkt: Wenn man die Anlage nicht rechtzeitig kündigt, verlängert sie sich automatisch.

Nina: Automatisch? Das heißt, man muss selbst aktiv werden, sonst läuft's einfach weiter?

Martin: Genau, und zwar spätestens drei Werktage vor Ende der Laufzeit muss man kündigen. Sonst verlängert sich das Festgeld, bei kürzeren Laufzeiten um die vorherige Dauer, sonst gleich um zwölf Monate, zum dann aktuellen Zinssatz, der ja auch niedriger sein kann.

Nina: Das ist wirklich ein Punkt, den man sich im Kalender markieren sollte.

Martin: Definitiv. Und noch etwas: Bei Creditplus gibt es keinen eigenen Online-Zugang für Anliegen, man muss telefonisch über eine Festgeld-Hotline gehen. Die Mindestanlage liegt außerdem bei 5000 Euro, und eröffnen kann man das Konto direkt oder über Plattformen wie Raisin oder Zinspilot.

Nina: Also, bevor man irgendwo Geld anlegt, lohnt es sich wirklich, die Bedingungen genau zu lesen, nicht nur auf den Zinssatz zu schauen.

Martin: Genau das ist die Kernbotschaft heute, eigentlich bei fast allen Themen. Ob Krankenversicherung, Kredit oder Festgeld: Die Details entscheiden oft mehr als die großen Zahlen, die zuerst ins Auge fallen.

Nina: [laughs] Klingt nach einem guten Schlusswort.

Martin: Fassen wir also zusammen: Die Verbraucherzentrale hat drei große Ratgeber-Sammlungen veröffentlicht, zu Krankenversicherung, zu Kredit und Schulden, und zu Geldanlage und Bankkonten. Wer da gerade eine konkrete Frage hat, findet dort viele Antworten. Und bei Zinserträgen aus Festgeld oder Tagesgeld gilt: Steuer nicht vergessen, aber der Sparerpauschbetrag hilft. Und bei Festgeldangeboten wie dem von Creditplus lohnt sich ein Blick auf Kündigungsfristen und automatische Verlängerung.

Nina: Danke Martin, war wieder sehr hilfreich. Und an alle Hörerinnen und Hörer: Schaut ruhig mal in die Ratgeber, wenn euch eins der Themen betrifft, es lohnt sich wirklich.

Martin: Danke euch fürs Zuhören, bis zur nächsten Folge von Geld und Alltag.