Baufinanzierung, Sparerpauschbetrag und Riester-Reform: Ihr Geld-Ratgeber (31.08.2026)

Martin: Herzlich willkommen zu einer neuen Folge von Geld und Alltag. Mein Name ist Martin, und wie immer ist Nina bei mir, die ganz genau nachfragt, was neue Meldungen eigentlich für den Alltag bedeuten.

Nina: Hallo zusammen. Und heute haben wir wieder einiges auf dem Zettel, oder?

Martin: Ja, ziemlich viel sogar. Wir starten mit dem Thema Immobilienfinanzierung. Die Verbraucherzentralen haben gerade eine große Ratgeber-Sammlung dazu aktualisiert, mit einigen wichtigen aktuellen Punkten.

Nina: Was für Punkte denn genau?

Martin: Zum einen ein BGH-Urteil zu Bausparkassen. Manche Kontoentgelte, die Bausparkassen jahrelang verlangt haben, sind demnach unzulässig. Wer also einen Bausparvertrag hat, könnte theoretisch zu viel gezahlte Gebühren zurückfordern.

Nina: Das heißt, ich sollte mal in meine alten Bausparunterlagen schauen?

Martin: Genau das empfehlen die Verbraucherzentralen. Es gibt dafür sogar Musterbriefe, mit denen man das bei der Bausparkasse anfragen kann.

Nina: Und was ist mit den gut verzinsten Altverträgen, die angeblich gekündigt werden sollen?

Martin: Das ist der zweite Punkt. Einige Bausparkassen versuchen, ältere Verträge mit hohen Zinsen zu kündigen, weil die für die Kassen teuer sind. Das ist rechtlich oft umstritten, deshalb lohnt sich hier ein genauer Blick, bevor man vorschnell reagiert.

Nina: Und dann war noch was mit Teilverkauf und Umkehrhypothek, richtig? Das klingt für mich immer ein bisschen nach Rettungsanker für Eigentümer.

Martin: Genau, und da warnen die Verbraucherzentralen ausdrücklich vor Risiken. Bei einem Teilverkauf verkauft man einen Anteil seiner Immobilie, bleibt aber wohnen und zahlt dafür eine Art Nutzungsentgelt. Das kann auf Dauer teuer werden, und die Konditionen sind oft schwer zu durchschauen.

Nina: Also nichts, was man mal schnell nebenbei unterschreibt.

Martin: Auf keinen Fall. Solche Modelle sollte man sich in Ruhe erklären lassen, am besten unabhängig beraten, bevor man sich bindet.

Nina: Verstanden. Kommen wir zum zweiten Thema, das klang nach einer richtigen Materialsammlung.

Martin: Stimmt, die Verbraucherzentrale hat auch einen breiten Ratgeber zu Geld und Versicherungen veröffentlicht. Da geht es um Aktien, ETFs, Dachfonds, aber auch ganz praktische Dinge wie Bankgebühren oder den Kontowechsel.

Nina: ETFs hört man ja ständig. Was wird da konkret erklärt?

Martin: Vor allem die Risiken, die viele unterschätzen. Zum Beispiel bei komplexeren Produkten wie ELTIFs, das sind Fonds, die in weniger liquide Anlagen investieren. Da kann man sein Geld nicht einfach mal schnell abziehen, wenn man es braucht.

Nina: Das ist ja schon mal ein wichtiger Unterschied zu einem normalen Sparkonto.

Martin: Genau. Und dann gibt es Warnungen vor unseriösen Angeboten, Schneeballsysteme etwa, oder dubiose Börsenbriefe, die hohe Gewinne versprechen.

Nina: Da klingelt bei mir sofort die Alarmglocke, wenn jemand garantierte Renditen verspricht.

Martin: Zu Recht. Seriöse Geldanlage kommt eigentlich nie ohne Risiko und ohne Schwankung aus. Wer das Gegenteil verspricht, sollte kritisch hinterfragt werden.

Nina: Und was war das mit dem Basiskonto? Das betrifft ja eigentlich jeden.

Martin: Ja, das ist ein wichtiger Punkt für den Alltag. Jeder in Deutschland hat das Recht auf ein Basiskonto, unabhängig von der eigenen Bonität. Das heißt, auch wer zum Beispiel Schufa-Probleme hat, kann nicht einfach von jeder Bank abgelehnt werden.

Nina: Gut zu wissen, das kommt bestimmt öfter vor, als man denkt.

Martin: Kommen wir zum dritten Thema, das ist eher ein praktisches Werkzeug. Die Verbraucherzentrale bietet einen Vergleichsrechner für Geldanlagen an, mit dem man sich anschauen kann, wie sich eine Aufteilung zwischen Aktien und Festgeld auf die Rendite auswirkt.

Nina: Also kein Anlagetipp, sondern eher ein Rechenbeispiel zum Verstehen?

Martin: Exakt. Es geht nicht darum, was man kaufen soll, sondern darum, ein Gefühl dafür zu bekommen, wie unterschiedlich sich verschiedene Aufteilungen entwickeln können, je nach Marktlage. Das kann helfen, die eigene Risikobereitschaft besser einzuschätzen.

Nina: Das ist ja eher ein Lerntool als ein Versprechen.

Martin: Richtig, und genau deshalb finde ich solche Angebote sinnvoll. Sie ersetzen keine individuelle Beratung, aber sie schaffen ein besseres Verständnis.

Nina: Dann zum vierten Thema, das klingt nach Steuern und Fonds. Sparerpauschbetrag, richtig?

Martin: Ja, ein Thema, das viele unterschätzen. Wer in Aktienfonds investiert, hat einen jährlichen Sparerpauschbetrag von tausend Euro, bei Ehepaaren zweitausend Euro. Bis zu dieser Grenze fallen auf Kapitalerträge keine Steuern an.

Nina: Und was hat das mit thesaurierenden und ausschüttenden Fonds zu tun?

Martin: Bei ausschüttenden Fonds bekommt man die Erträge direkt ausgezahlt, und die können bis zur Höhe des Freibetrags steuerfrei bleiben. Bei thesaurierenden Fonds werden die Erträge automatisch wieder investiert, versteuert wird meist erst später, beim Verkauf.

Nina: Das heißt, je nachdem wie ich das kombiniere, nutze ich meinen Freibetrag unterschiedlich gut aus?

Martin: Genau, und in dem Bericht wird ein Rechenbeispiel genannt, bei dem durch eine geschickte Verteilung über zweitausend Euro Steuern vermieden werden konnten. Wichtig ist aber, das ist immer stark von der persönlichen Situation abhängig, deshalb würde ich das nicht pauschal empfehlen, sondern eher als Denkanstoß verstehen.

Nina: Verstehe, also eher ein Beispiel, kein Universaltipp.

Martin: Genau, bei steuerlichen Fragen lohnt sich oft ein Blick in die eigene Steuererklärung oder ein Gespräch mit einer Steuerberatung, je nach Komplexität.

Nina: Gut, dann weiter zum fünften Thema, das fand ich spannend. Es geht um die Riester-Rente.

Martin: Ja, größere Neuigkeit hier. Ab Januar 2027 sollen Finanzdienstleister sogenannte Altersvorsorgedepots anbieten dürfen, staatlich gefördert. Das soll die klassische Riester-Rente schrittweise ablösen.

Nina: Warum wird die Riester-Rente denn abgelöst? Ich dachte, die war mal ganz beliebt.

Martin: War sie auch, aber sie wurde in den letzten Jahren stark kritisiert. Zu hohe Kosten, zu wenig Flexibilität, und die Garantien haben die Rendite oft ausgebremst. Das neue Altersvorsorgedepot soll flexibler sein und mehr Raum für renditestärkere Anlagen bieten.

Nina: Heißt das für Leute mit bestehendem Riester-Vertrag, dass sich sofort was ändert?

Martin: Nein, noch nicht. Das ist erstmal eine Ankündigung für 2027, und laufende Verträge laufen zunächst weiter. Parallel wird auch über eine Reform der Betriebsrente diskutiert, damit mehr Beschäftigte einfacher Zugang dazu bekommen.

Nina: Also eher ein Thema, das man im Blick behalten sollte, aber noch nicht akut handeln muss.

Martin: Genau, wir werden das sicher noch mal aufgreifen, wenn es konkreter wird.

Nina: Gut, und zum Schluss noch das Thema Pflege. Das betrifft ja viele Familien ziemlich direkt.

Martin: Ja, die Verbraucherzentrale hat einen umfassenden Ratgeber zu Pflegeanträgen veröffentlicht. Da geht es um die Begutachtung durch den Medizinischen Dienst, das Beantragen von Pflegegrad und Pflegeleistungen, und auch, was man tun kann, wenn ein Antrag abgelehnt wird.

Nina: Kann man denn gegen eine Ablehnung überhaupt was machen?

Martin: Ja, es gibt das Recht auf Widerspruch, und dafür bietet die Verbraucherzentrale auch Musterbriefe an. Viele Anträge werden zunächst niedriger eingestuft, als es der tatsächlichen Situation entspricht, deshalb lohnt sich ein zweiter Blick oft.

Nina: Und der Pflegegradrechner, den ihr erwähnt habt, hilft dabei schon vorher einzuschätzen, was einem zusteht?

Martin: Genau, das ist ein praktisches Hilfsmittel, um sich vorab ein Bild zu machen, bevor der eigentliche Antrag gestellt wird. Ergänzend gibt es auch Infos zu haushaltsnahen Dienstleistungen und privaten Pflegezusatzversicherungen, falls die gesetzlichen Leistungen nicht reichen.

Nina: Das klingt nach einem Thema, bei dem man sich früh informieren sollte, bevor der Ernstfall eintritt.

Martin: Absolut, gerade weil Pflegebedürftigkeit oft plötzlich kommt und Familien dann unter Zeitdruck Entscheidungen treffen müssen.

Martin: Fassen wir noch mal kurz zusammen. Bei Bausparverträgen lohnt sich ein Blick auf mögliche zu Unrecht erhobene Gebühren. Bei Geldanlage und Versicherungen helfen die neuen Ratgeber, Risiken besser einzuschätzen. Der Sparerpauschbetrag kann bei Fondsanlagen eine Rolle spielen, hängt aber immer von der individuellen Situation ab. Und beim Thema Pflege ist es sinnvoll, sich frühzeitig mit Anträgen und Widerspruchsmöglichkeiten vertraut zu machen.

Nina: Viel Stoff heute, aber gut aufgeteilt. Danke Martin.

Martin: Sehr gerne. Dieser Podcast ist übrigens vollständig KI-generiert, alle Quellen und Hintergründe dazu findet ihr auf unserer Website. Bleibt informiert, behaltet den Überblick, und bis zur nächsten Folge von Geld und Alltag.

Nina: Bis bald, und macht's gut.